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构建多层次小微企业金融服务体系
发布时间: 2012-09-04 作者: 来源:

      农村金融机构作为地方性金融机构,如何发挥贴近小微企业的地域优势和服务网点优势,缓解中小企业融资难问题,支持小微企业健康发展,是适应当前形势,推进战略转型,加快自身发展的重要课题。     
        小微企业融资难题多多    
        在我国,除了在高新区的小微企业能获得较多的金融创新政策支持外,普遍小微企业存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难等问题。 
        目前,大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累,内部融资是小微企业融资的主要渠道,但受到利润率和积累期限的限制,其融资的能力相当有限。根据统计,我国私营企业资本金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金,其中小微企业这一比例更高。根据全国工商联调查显示,规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系,小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。 
        我国的储蓄率高,民间资本充裕。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示,小微企业普遍反映融资成本过高。其融资成本一般包括:贷款利息,包括基本利息和浮动部分,浮动幅度一般在20%以上;抵押物登记评估费用,一般占融资成本的20%;担保费用,一般年费率在3%;风险保证金利息绝大多数金融机构在放款时,以预留利息名义扣除部分贷款本金,中小企业实际得到的贷款只有本金的80%。 
        由于小微企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高,其发展极易受到经营环境的影响,抗风险能力较弱,影响小微企业自身的资金积累和信贷融资。此外,小微企业贷款主要是满足流动资金需求,贷款需求较急、频率较高且资金需求一次性量较少,融资的复杂性使其融资成本较高,管理成本较高。小微企业通常规模小、资产少,特别是大量分布在第一和第三产业的小企业,几乎很难找到不易贬值的抵押物,这使得银行很难控制信用风险,在资本充足率监管加强、银行希望贷款能够有更多风险缓释手段的情况下,问题就会变得更加严重。   
        银行及其他投资者与小微企业间存在严重的信息不对称,导致逆向选择和道德风险,信贷风险较高。大多数小微企业财务状况的透明度不高,内部的监督制衡机制不够完善,财务制度也不够规范,搬迁相对容易,这使得银行在尽职调查时很难获得充分有效的信息。同时,银行为加强风险管理,降低贷款风险容忍度,推行严格的责任追究。这种趋利避害的信贷管理机制,迫使贷款发放人会放弃小微企业。相对大企业,小微企业生命周期较短,小企业的破产率更高,风险更大。研究结果显示,一般小企业创办5年内的死亡率高达30%至50%。因此,很多银行金融机构对小微企业不敢大胆投放贷款。相比于大中型企业,一些小微企业缺乏信用观念,财务制度小完善,缺乏完整的信用记录,对融资信用的重视小够,频频出现拖欠贷款的现象,甚至出现坏账或逃废债,信用状况较差。 
        农金机构支持小微责无旁贷 
        破解小微企业融资难题是一项庞大的系统工程,需要社会各方积极支持,农村金融机构更是责无旁贷。 
        金融机构开设专营小微企业服务中心,实行“四单制度”,即单例计划、单独管理、单独考核、单独核算,建立层次丰富、合理布局、覆盖面广的小微企业专营机构。同时,配备专业的客户经理队伍,为小微企业提供金融服务,并建立贷款营销激励机制,充分调动客户经理营销小微企业贷款的积极性。 
        小微企业量多面广且所处发展阶段不同,对金融产品和要求不尽相同,金融机构要不断开发产品和创新服务手段,满足小微企业多元化融资需求。对长产业链条中的小微企业,扩大小微企业贷款抵质押担保范围,推行应收账款、上下游关联客户、行业协会+小微企业、仓储、产品等为抵押担保贷款。开展小微公司联保、公司治理层团队保证、经营者家族保证三种形式相结合的贷款组合业务,或者是依托地方政府和担保公司担保的方式,按照不超过担保基金的5倍左右金额提供贷款。推广应收账款质押贷款和专利权、商标权质押贷款等品种,缓解小微公司还款压力。加快商业承兑票据的推广和使用,拓宽小微公司融资渠道。积极改善服务方式,大力推广“信贷工厂”模式,对小微企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作,提升小微企业金融服务效率。 
        根据小微企业的特点,建立低门槛、广覆盖、普惠制、可持续的小微企业贷款投放机制。对小微企业实行单独匹配资金、单独匹配规模、单独匹配经济资本额度,确保小微企业贷款优先投放,足额投放。梳理现有的贷款程序,删除或合并不必要的程序,建立简约的与小微企业无缝对接、零距离服务的贷款流程。设立小微企业贷款独立审批人,提高独立审批人贷审额度,减少贷款审批环节,压缩小微企业贷款的投放周期,提高办贷效率;建立差别化的小微企业贷款风险评价体系,进一步降低小微企业贷款风险拨备率,提高小微企业贷款风险容忍度,对于小微企业贷款风险只要操作合规,用途合法,即可免责,解除小微企业贷款从业人员的后顾之忧。 
        以“售后服务”替代传统的“贷后管理”,确立“贷后管理创造价值”的理念。将小微客户服务工作纳入到贷后监控工作中,使贷后监控工作与客户服务的采购结合,最终实现优质客户的价值得到挖掘,问题客户的风险得到控制。以“价格覆盖风险”为原则,综合考虑小微企业自身因素、贷款涉及因素、经济周期因素、区域因素、行业因素,在基准利率上附加违约补偿、期限溢价、损失率、客户调整等风险补偿要求,实际利率水平不仅保证收益能有效覆盖风险,而且还能保证较高的资产收益率水平。 
        政府应大力扶持国有及民营担保机构发展,引导和支持有实力、资金充裕的小微企业开展行业互保互助。金融机构要加强与小微企业贷款业务,形成小微企业、融资性担保机构与金融机构之间的“风险共担、利益共享”的良好格局。地方政府应建立小微企业贷款贴息制度,对小微企业贷款带一定比例给予财政贴息,减轻小微企业融资成本。 


 

 
 
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